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蚂蚁花呗和信用卡的优劣看分明

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蚂蚁花呗和信用卡的优劣看分明

管去年央行叫停了虚拟信用卡,但是电商并没有放弃赊购这块大蛋糕,“京东白条”、“花呗”等产品陆续上线。近日,蚂蚁花呗更是走出淘系,接入了唯品会、亚马逊、大众点评、当当网等40多家电商平台,覆盖大多数主流电商,电商“赊账消费”开启高“烤”模式,也在一定程度上冲击着银行业。那么,电商“赊账消费”与银行信用卡孰强孰弱,各自优势是什么呢?

最长免息期:

信用卡胜

据记者了解,目前支付宝花呗仅接受支付宝账户余额、借记卡账户余额、余额宝理财产品份额等非信贷性资金作为还款资金来源,没有办法用信用卡进行还款,这就意味着持卡人在使用支付宝消费时,或是选用花呗来支付,或是选择用信用卡来支付,没有办法叠加享受优惠,那么这两个哪个划算呢?

目前支付宝花呗的账单日是每月1日,还款日是下个月的10日,最长的免息期为41天;而目前各家银行发行的信用卡中,一般最长免息期则为56天,信用卡胜。

不过记者发现,其实有个办法可以帮你延长花呗免息期,那就是延长确认收货时间。信用卡在确认某笔消费入账时是按照你刷卡消费的时间来算的,即你5月1日刷卡消费了,这笔钱就在5月1日当天计入账单,但是花呗是在你确认收货后才入账的,假设你5月2日在淘宝上买了双鞋,使用花呗消费了200元,如果你直到6月3日才确认收货,那么这笔钱会出现在你7月1日的账单上,你7月10日还款就可以了,这笔200元的消费你实际上享受了69天的免息期。不过,除非卖家使用的是EMS之类的比较慢的快递,或是买家卖家距离远又出现退换货等问题,很少有可以拖到一个月才可以确认收货的,因此业内人士提醒你,如果你确认收货的时间充足,那么尽量在1日也就是账单日之后再确认收货,这样可以多享受一个免息期。

分期费率:

各有胜负

陈小姐近期计划购买一台高档冰箱,她意外地在天猫发现,那款冰箱可以用花呗分期付款,而且有3期0手续费优惠。陈小姐立马用花呗分期买下来。

网购消费的分期付款主要两种:一种是购买单个商品的分期付款,称作购物分期;另一种是账单出来后分期还款,叫做账单分期。

据记者了解,购物分期方面,目前淘宝、天猫上的信用卡3期分期手续费在2.5%-3.9%,花呗3期分期0手续费;信用卡6期分期手续费是3%-4.9%,花呗6期分期手续费为4.5%;信用卡12期分期手续费是5%-7%,花呗12期分期目前只向大学生开放,手续费约8%。

可以看到,期数越少,用花呗分期付款越划算。以购买一台5000元冰箱为例,选择3期分期,信用卡手续费一般为3.5%,花呗0手续费,可省175元。也就是说提前还款:花呗可省分期手续费。

而在账单分期方面,信用卡的手续费比花呗稍低。以3期账单分期为例,信用卡手续费一般为2%-2.5%左右,花呗为2.5%;6期账单分期,信用卡手续费一般为4%-4.5%,花呗为4.5%。12期账单分期,信用卡手续费一般为7.2%-9%,花呗为8.8%。

不过,信用卡账单分期普遍没有提前还款减免手续费政策。花呗则灵活很多,提前还款会减免剩余期数的手续费。银率网分析师华明建议,如果用户暂时资金紧张选择账单分期,打算手头宽裕时一次性还款,花呗账单分期无疑是最好的选择。

逾期还款:

花呗胜

若在还款日前,未还清当前应还金额,也就是发生逾期还款,无论是花呗还是信用卡,都会收取每日万分之五的利息,但是据数据,目前除了工行信用卡以外,其他银行信用卡的利息收取是全额罚息,也就是说,如果你没有全额还款,哪怕只有1分钱没还清,那么你整个账单日的每笔消费都不会享受免息期,每笔消费都要从消费当天开始计收利息;而花呗利息属于部分罚息,利息按当期未还金额的0.05%按日收取,已经还款的部分则不计息。

举例来说,假设你的信用卡账单日是每月5日,还款日是每月25日,那么你5月6日消费了2000元,如果直到6月5日之前你都没有其他消费,那么6月5日你的账单上显示你需要偿还的金额是2000元,如果你6月25日最后还款日只还了1999元,少还了1元钱,直到第二天也就是6月26日你才把这1元钱还上,就要被计收50元的利息。利息=1999×50(5月6日到6月25日的时间)×0.05%+1×51(5月6日到6月26日的时间)×0.05%。

如果是花呗会怎么收呢?假设你5月2日消费了2000元,如果直到6月1日之前你都没有其他消费,那么6月1日你的账单日上显示你需要偿还的金额是2000元,如果你6月10日最后还款日只还了1999元,少还了1元钱,直到第二天也就是6月11日你才把这1元钱还上,就要被计收0.0005元的利息。利息=1×1(6月10日到6月11日的时间)×0.05%

可以看出,花呗在逾期利息的收取上比信用卡要划算得多。华明也建议银行,不要死守着全额罚息的老黄历了,也该换一种更合理的利息计收方式了。

个人信用影响:

各有胜负

众所周知,逾期偿还信用卡,逾期记录就会被计入央行的个人征信报告中,未来将会影响你办理信用卡、申请房贷等贷款项目,如果你的信用卡还款使用的是支付宝,那么还会影响你的芝麻信用评分。

而如果使用花呗发生了逾期,那么只会影响你的芝麻信用评分,不会被计入央行的个人征信报告中,也不会影响你以后贷款买房子或者办信用卡。

这样看来似乎花呗更胜一筹,但是需要注意的是,花呗的逾期不会记入个人征信报告中,良好的还款记录也同样不会记入其中,如果你只是使用花呗来消费,没有信用卡或贷款行为,那么你的个人征信报告就是空白的,空白记录不等于良好的记录,据记者调查,目前银行在审批信用卡时都会调取申请人的征信报告,对于银行来说,空白记录的申请人和有逾期的申请人一样,都属于要严格审核的人群,更难获得信用卡审批。

注:目前商家成本高 点数很低的基本不靠谱 请勿因小失大
诚信保障QQ:1692706143 诚信微信:1692706143 备用客服2QQ:236050769

 

20 2017-05

 

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